不上征信的良心网贷有哪些平台？我踩过坑后说几句实话

去年冬天那会儿，我真是被逼到墙角了。

做餐饮的朋友都知道，年底进货要压钱，员工工资不能拖，房东还天天催租金。我当时手头差个五六万周转，去银行问了一圈，人家看我征信上有一笔小额贷款记录，直接摇头。那几天我睡不着觉，天天在网上搜不上征信的良心网贷有哪些平台，恨不得把手机屏幕看穿了。

讲真，网上的信息乱七八糟，有的说这个好，有的说那个坑，我那时候就像无头苍蝇一样。后来折腾了一圈，钱借到了，坑也踩了，算是花钱买了个教训。今天我就把我的经历和后来了解到的情况摊开来说说，免得你们重蹈覆辙。

为什么很多人拼命找不上征信的平台？

说白了，大家担心的事儿我都懂。

怕银行拒贷。很多人以后想买房买车，一旦征信上密密麻麻全是网贷查询记录，银行客户经理看到就头疼，大概率直接拒签。我有个哥们儿就是这样，平时没事点网贷点着玩，结果去年想买房，银行一查征信，查询记录几十条，直接让他把所有网贷结清还要等半年才能申请，差点违约赔定金。

怕单位知道。有些国企、事业单位对员工征信有要求，要是被催收电话打到单位去，饭碗都可能保不住。这事儿谁敢冒风险？

所以找不上征信的口子，不是想赖账，就是想给自己留条后路。这心思我太理解了。

那些号称"不上征信"的平台，到底靠不靠谱？

这个问题我得拆开说，因为这里面的水太深了。

我那时候在网上搜不上征信的良心网贷有哪些平台，跳出来一堆广告。什么"无视黑白户"、"秒下款"、"不查征信"，看着特别诱人。但我劝你一句，看到这种字眼，赶紧划走。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

真正意义上的"不上征信"，一般分两种情况：

• 平台没接入央行征信系统，借款记录不会显示在你的征信报告上
• 平台接入了征信，但有宽限期，或者只上报逾期记录，正常还款不显示

第一种情况现在越来越少。前两年监管收紧后，大部分正规平台都接入征信了。那些还没接入的，要么是小到没听说过，要么就是利息高得离谱的"高利贷"。我去年试过一个叫什么"某某贷"的，额度给了两万，结果一看利息，借一万到手八千，还一万二，这谁顶得住？

哪些平台相对良心且对征信影响小？

这估计是你们最关心的部分。我只能说我了解到的情况，不同地区、不同时间可能政策有变化，你们自己还要再核实。

第一类是消费金融公司的产品。像马上消费金融、招联消费金融这些，他们正规是正规，利息也还行，但大部分都上征信。不过有些产品有"宽限期"，比如你借了按时还，可能不会马上体现在征信上，或者只体现一个授信额度，不体现使用记录。这个具体得看产品说明，或者打客服电话问。我去年问过招联的客服，她跟我说正常借款还款是会报送的，但有些合作渠道的贷款可能不会实时更新。

第二类是某些互联网平台的小额产品。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷，这俩肯定上征信，没跑。但像京东金条，有时候你借款的时候会弹出一个协议，问你是否同意报送征信，有的产品可以选不同意，但额度会低一些。这个技巧很多人不知道。

第三类是银行系的"消费贷"线上产品。很多银行现在都有自己的消费贷APP，比如建行快贷、工行融e借。这些产品利息低，正规，但百分百上征信。不过它们的好处是，银行看到你有银行系的贷款记录，反而觉得你资质还行，不像网贷那样拉低评分。

说到这，你可能要问了：那我到底该不该搜不上征信的良心网贷有哪些平台这个问题？

我的建议是，别太执着于"不上征信"这四个字。

比"上不上征信"更重要的事

去年我折腾了一圈后发现，真正该关注的不是上不上征信，而是利息和催收方式。

有些平台号称不上征信，结果利息高到吓人，借三万还五万，这谁受得了？还有一些平台，虽然不上征信，但催收手段极其恶劣，爆通讯录、打电话给你公司、发短信威胁，搞得你没法正常生活。这种平台，上了征信又怎样？不上征信又怎样？反正你是不会想碰第二次的。

我有个做装修的朋友，前年在一个不知名的小平台借了两万块。结果那平台根本不上征信，但利息是"砍头息"，到手一万六，合同写两万。后来他实在还不上，对方直接打电话给他所有亲戚朋友，说他欠钱不还，搞得他差点离婚。这事儿到现在我都记得清清楚楚。

我的亲身经历和踩过的坑

说回我自己吧。去年年底那笔钱，我最后是怎么解决的呢？

我没找那些乱七八糟的平台。我找了我表哥，他在本地做小生意，手头有点现金。我跟他借了五万，打了借条，约定一年还清，利息按银行定期存款给。这事儿让我明白一个道理：能找亲戚朋友借，就别碰网贷。面子值几个钱？比起被坑，开口借钱不算啥。

后来我又研究了一下，发现其实有些银行针对小微企业主有专门的贷款产品，利息比网贷低多了，而且正规。我今年年初申请了一笔经营贷，十万块，年化利率才4%出头，分三年还，每个月压力很小。早知道有这个，去年我就不用那么折腾了。

最后给你几个实用建议

第一，别迷信"不上征信"。正规平台大多都上征信，这反而是好事——说明它受监管，不敢乱来。那些死活不上征信的，你反而要小心。

第二，如果确实需要网贷，优先选大平台。支付宝、微信、京东、美团这些，虽然上征信，但至少利息透明，不会搞砍头息，也不会乱催收。

第三，借款前一定要看合同。我去年差点踩一个坑，合同里藏着一条"服务费"，借三万要额外付三千服务费。幸好我点开看了，直接取消。很多人不看合同，稀里糊涂就签了，最后血亏。

第四，控制负债率。不管上不上征信，借的钱总是要还的。月还款额别超过收入的一半，否则你就是在给自己挖坑。

第五，如果你已经有网贷在身，优先还上征信的那些。因为那些影响你以后的房贷车贷，不上征信的可以往后排一排。

写了这么多，其实我就想说一句话：网上那些号称"不上征信、秒下款、无视黑白"的广告，十个有九个是坑。与其花时间研究这些，不如想办法提高收入、降低开支，或者找正规渠道解决问题。

你要是真遇到困难了，先问问身边有没有能帮一把的人，再看看本地银行有没有合适的贷款产品。别一上来就往网贷坑里跳，跳进去容易，爬出来可就难了。

对了，还有个事儿忘了说。有些平台宣传的时候说不上征信，实际上查征信查得特别狠。你申请一次，它查一次，一个月下来你征信上全是查询记录，比贷款记录还难看。这种坑我去年踩过，到现在征信上还有七八条查询记录，看着都心烦。

所以下次看到广告，先长个心眼，别被忽悠了。

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