双黑户如何能贷款2万呢？银行内部人告诉你真实路子

前两天有个客户坐我对面，开口就问双黑户如何能贷款2万呢，我当时手里的茶杯都差点没拿稳。说实话，这种问题在我们行里基本属于"送命题"，正常流程我肯定得把你请出去，但那天正好没人，我看他急得满头汗，就多聊了几句。这哥们儿是做装修的小包工头，去年工程款被拖欠，信用卡连着逾期七八个月，征信彻底黑了，还上了法院失信名单，典型的"双黑"。他这种情况，想从正规银行贷2万块钱，门儿都没有。

但我跟他说了，银行不行不代表没路走，只是这条路坑多，走不好就得把命搭进去。今天我就以第一人称跟大伙儿唠唠这事儿，有些话平时我不敢说，毕竟还要混饭吃。讲真，这行里水太深，很多人被坑了还帮人数钱呢。

双黑户贷款2万的现实路径，到底有没有戏？

先给个结论：有戏，但很难，而且代价不小。所谓的"双黑"，一般是指征信黑户加上法院失信被执行人，或者征信黑户加上某些银行内部黑名单。这种资质，正规银行的大门基本对你焊死了。别信网上那些广告说"黑户包过"，扯淡呢，银行又不是慈善机构。但凡事有例外，有些边缘性的路子，还是能走一走的。

去年11月有个做建材的老张，情况跟前面那哥们儿差不多，征信上连三累六，还有一笔代偿记录，也是问双黑户如何能贷款2万呢这个问题。他当时急需给工人发工资，不然人家要堵他家门。我当时没给他办我们行的产品，那是害他，我让他去找他老丈人做借款人，他自己当共同还款人。他老丈人征信干净，退休金稳定，最后通过消费贷的形式，批了3万出来。这算是一个路子，就是俗称的"借名贷"，但风险在于万一你还不上了，坑的是帮你那个人。

最容易踩的几个坑，千万别往里跳

这事儿我得重点说说，太多人在这上面翻车了。

黑户包装贷：骗的就是你那点手续费

网上那些号称能"包装流水""洗白征信"的中介，十个有九个是骗子，还有一个正准备跑路。我见过太多客户，本来征信就烂了，还被这些中介骗了几千块钱"包装费"，最后贷款没下来，雪上加霜。去年我接待过一个客户，被中介忽悠说能做"内部渠道贷款"，结果对方拿他的身份证去网贷平台撸了一堆小贷，钱到账就被中介拿走一大半当"服务费"，剩下点渣给他，还得他自己还全款。这不纯纯坑爹吗？

真要找中介，记住一条：下款前收费的，一律拉黑。正规的中介确实有，但人家是赚下款后的佣金，不是提前收你钱。这个不同城市可能不一样，但大原则不会变。

高利贷和套路贷：碰了就别想翻身

有些黑户朋友急眼了，会去碰那些所谓的"私借""高利贷"。我劝你别傻了，借2万，到手1万4，7天还2万，这年化利率算下来能吓死人，妥妥的高利贷。我见过有人借了2万，最后滚成二十多万的债，房子都没了。这种案例我每年都能碰见好几个，到最后哭都没地儿哭。你本来就困难，再去碰这个，不是往火坑里跳吗？

相对靠谱的几条路，可以试试

说了这么多坑，那双黑户如何能贷款2万呢？其实还是有几个相对靠谱的法子，虽然麻烦点，但至少不会把你坑死。

第一个就是前面说的"借名贷"，找个征信好的亲戚朋友做主贷人，你做共同还款人或者担保人。这个方法最稳，但人情债难还，而且万一逾期，你们的关系基本就到头了。我经手过的案例里，因为这个反目成仇的不在少数，亲兄弟都能打架，别说朋友了。

第二个路子是抵押贷。如果你名下有车或者房，哪怕征信黑了，有些小贷公司或者典当行也能做。利息肯定比银行高，但比高利贷强多了。我有客户用一辆开了5年的大众车抵押，贷了3万，月息1分5左右，虽然不便宜，但好歹是正规渠道。这个具体额度看车况，不同城市可能不一样，大城市估值高点。

第三个路子，如果你有公积金或者社保，且在本地缴纳满一定年限，有些消费金融公司会放宽征信要求。这个政策去年还不是这样，今年刚调过，具体哪些公司能做，你得自己去当地问问。我只熟悉我们这片区的情况，其他地方不敢乱说，但你可以往这个方向试试。

内部人透露点实在的东西

说点网上搜不到的。其实银行对于"黑户"的界定，有时候没那么死板。比如你是因为担保被连累的，或者逾期金额很小（比如几百块钱忘了还），这种"轻微黑"在某些农商行或者村镇银行，是有沟通空间的。我们行里就有个不成文的规定：如果逾期是5年以前的，且已经结清，走人工审批通道的时候，客户经理写个情况说明，领导签个字，是有机会过的。这事儿我不会写在明面上，但你真有困难，找客户经理好好聊聊，态度诚恳点，把真实情况说清楚，万一碰上个心软的呢？

还有个时间节点的小窍门：每年年底（11月、12月）银行的放贷任务压力大，审批相对会松一点。这个时候去申请，比年初机会大。这个数据我观察好几年了，基本每年都这样，具体数字我记不太清了，但通过率确实比平时高个一成左右。

最后再说一句，如果你是"双黑"，先别想着怎么贷2万，先想想怎么把债还清、把征信养回来。征信黑了，以后买房买车、孩子上学都受影响，这事儿比缺2万块钱严重多了。我见过太多人为了补窟窿越借越多，最后全家都搭进去。真到了那一步，神仙也救不了你。

你要真急用钱，先问问自己：这钱非借不可吗？有没有别的办法？找亲戚借、卖点东西、打份短工，哪个不比借高利贷强？

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