哪款分期网贷比较容易通过呢？内行人告诉你真实答案

前两天有个老客户急匆匆跑来找我，张口就问：哪款分期网贷比较容易通过呢？问得我一愣。这哥们儿是个程序员，年薪四十万出头，按理说不缺钱，结果因为刚换了套房，首付掏空了六个钱包，装修款还没着落。他怕银行装修贷审批慢，想找个网贷过渡一下。说实话，这种问题我一年能听八百遍，每次我都得耐着性子跟他们讲：别光盯着"容易通过"这四个字，容易的背后往往藏着代价。但既然大家这么关心，今天我就掰开了揉碎了，讲讲这里面的门道。

分期网贷容易通过吗？先看懂平台的"算盘"

很多人以为网贷平台是慈善机构，看你可怜就给你放款。别傻了。平台是要赚钱的，他们所谓的"容易通过"，本质上是风险定价。什么意思？就是他们算过了，把你这种资质的人放进来，收的利息能覆盖掉坏账的成本，这买卖才做得成。所以当你问哪款分期网贷比较容易通过呢，你实际上是在问：谁愿意接受我目前这个不太完美的资质，同时收我多少"保护费"。

讲真，市面上那些号称"秒批""无视黑白户"的平台，我劝你碰都别碰。去年我有个远房表弟，征信有点花，急用钱就在手机上乱点，结果点进个不知名的小贷，两万块钱借一年，到手一万六，还要买什么"会员权益"，算下来年化利率高得吓人，差点翻车。后来还是我帮他做了债务重组，才从那个坑里爬出来。这种平台确实容易通过，可那是吃人的陷阱。

正规的分期网贷，审批逻辑其实大同小异。他们会查你的征信报告，看你的负债率，还要查你的大数据信息，比如你有没有网赌记录、有没有司法纠纷。只是不同平台对各项指标的权重不一样。有的看重公积金，有的看重电商消费记录，有的看重社保。这事儿没标准答案，具体数字我记不太清了，大概是这样：如果你是国企员工，哪怕负债高点，某些银行系的网贷也能过；如果你是自由职业者，没社保没公积金，那平台就会盯着你的银行流水看。

别被"容易通过"忽悠了，这几个坑踩不得

说到这儿，我得吐槽一下现在的广告。打开手机全是"借呗备用金""京东金条""360借条"，铺天盖地都是"低门槛"。很多年轻人一看，觉得自己资质不行，就去申请那些听都没听过的平台。千万别这么干。每申请一次，你的征信报告上就会多一条"贷款审批"查询记录，这叫"硬查询"。短时间内硬查询多了，你的征信就"花"了，再想去银行办正规贷款，门儿都没有。

那到底怎么选？我给你个简单粗暴的标准：优先选你已经有业务往来的大平台。比如你平时经常用京东买东西，那京东金条可能就比别的平台容易过；你支付宝用了好几年，借呗花呗大概率已经有额度了。为什么？因为平台手里有你的数据，他们知道你的消费习惯、还款能力，审批起来自然更放心。这比你去陌生平台从零开始建立信任要容易得多。

还有个事儿得说清楚，别信那些中介的鬼话。有些中介号称"内部渠道""包过"，收你几个点的服务费。都是扯淡。银行和正规金融机构的审批系统都是自动化的，哪有什么人工干预的空间？去年还不是这样，今年政策刚调过，风控越来越严，所谓的"内部渠道"基本都被堵死了。你要是遇到这种人，直接拉黑，省得被骗了服务费还搭上个人信息。

这几类分期网贷，通过率相对靠谱

说了这么多，还是得给点实在的建议。如果非要问哪款分期网贷比较容易通过呢，我会把市面上的产品分成三类，你自己对号入座。

第一类是互联网巨头旗下的消费贷。像借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些。特点是额度适中，利息相对透明，审批速度极快。这类产品的通过率取决于你在该平台的活跃度。我有个客户，平时不怎么用支付宝，突然想开通借呗，结果系统评估了半天给了个500块的额度，简直搞笑。反过来，另一个客户经常用淘宝购物，还有余额宝理财，借呗额度直接给了8万。所以想提高这类产品的通过率，平时多用用平台的服务，别等要用钱了才想起来。

第二类是银行系的消费金融公司。比如招联金融、中银消费金融、马上消费金融这些。利息比互联网平台稍微低一点，但对资质要求也更高一些。这类平台有个特点：他们特别喜欢有公积金的人。你公积金缴存基数高、连续缴存时间长，在他们眼里就是优质客户。我只熟悉XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但据我观察，银行系产品对稳定工作的容忍度比互联网平台高，哪怕你工资不高，只要工作稳定，通过率都不差。

p>第三类是持牌小贷公司。这类产品利息最高，但也最容易通过。说实话，不到万不得已我不建议你碰这个。年化利率24%甚至36%，借一笔钱相当于给平台打工。但如果你征信确实有问题，其他渠道都走不通，又急需用钱，那只能选这个。记住一点：看清合同里的利率，别被"日息万分之几"忽悠了，自己算年化利率，超过24%的部分法律是不保护的。

申请时的小技巧，很多人不知道

最后说几个行内人才知道的小细节。申请时间有讲究，别在深夜或者凌晨申请。虽然系统是24小时审批，但很多平台的风控模型对"非正常时间申请"会有额外的警惕。工作日的上午申请，通过率往往更高。另外，申请时填写的联系人，别填那些征信不好的人，这事儿很多人不知道，但平台真的会查你联系人的信用状况，这叫"关联风险"。

还有个事儿得提醒你，别频繁更换申请设备。今天用这个手机申请，明天用那个平板申请，后天又换电脑，风控系统会觉得你的账户存在风险，直接拒掉。稳定的设备、稳定的网络环境，这些细节都能帮你提高通过率。

说到底，与其到处问哪款分期网贷比较容易通过呢，不如花点时间把自己的征信养好。按时还款，别乱点申请，控制负债率。这比什么技巧都管用。钱这东西，借的时候容易，还的时候才是真难受。想清楚自己能不能还得起，再决定要不要借。

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