纯公积金审批看不看负债？很多人都被误导了

上周三下午，我正坐在办公室喝茶，老同学阿强火急火燎地推门进来，一屁股坐在沙发上就开始叹气。问了好半天，他才掏出一张皱巴巴的征信报告，指着上面的一堆网贷记录问我怎么办。原来他刚看中了一套二手房，首付凑得七七八八，就等着公积金贷款下来呢，结果中介告诉他征信"花"了，可能批不下来。阿强一脸委屈地问我：纯公积金审批看不看负债？不是说公积金贷款是国家给职工的福利，门槛很低吗？看着他那副快要哭出来的样子，我真是又好气又好笑，这事儿要是没搞明白，他这房子买得得有多冤。

讲真，很多朋友对公积金贷款存在一种近乎盲目的信任，觉得只要公积金正常缴存，贷款就是板上钉钉的事。这种想法太天真了。说白了，公积金贷款虽然利率低、门槛相对商业银行确实低一些，但它本质上还是一笔"债"。既然是债，借给你钱的人——也就是公积金管理中心，怎么可能不关心你还不上钱的风险？

公积金贷款审批真的会查负债吗？

答案是肯定的，但查的方式和商业银行不太一样。商业银行审批房贷，看的是你的总收入和总负债的比例，也就是我们常说的收入负债率。公积金审批虽然也看这个，但它更看重你的公积金缴存基数。这个基数，在很多城市的审批系统里，就直接被默认为你的月收入。

这里有个很多人不知道的门道。有些单位为了给员工省点个税，或者单纯为了省钱，公积金缴存基数报得很低，比如实际月薪两万，基数才按三千交。平时你可能觉得到手工资多了挺爽，真到了买房申请贷款的时候，你就该拍大腿了。审批系统一调取数据，发现你月"收入"才三千，就算你没有任何外债，这额度也批不下来多少啊。你说这亏不亏？

阿强就是这种情况。他实际月入一万五，公积金基数也是按实缴的，但他这几年稀里糊涂点了好多网贷，加起来有十几万。他以为公积金不看征信负债，结果系统一跑，月还款额超过了缴存基数的50%，直接被拒。

负债多少会影响公积金贷款审批

说到这儿，你肯定想问，那到底欠多少钱才会被卡住？这个不同城市可能不一样，具体数字我记不太清了，大概是这样：大部分城市会要求你的月还款额不能超过家庭月收入的50%或者60%。这里的"收入"，有的城市认公积金缴存基数，有的城市允许你补充提供银行流水。

去年还不是这样，今年政策刚调过，很多城市把征信查询次数也纳入了审批考量。以前可能只看你有没有逾期，现在你征信上那一排排的"贷款审批"查询记录，也是扣分项。阿强就是吃了这个亏，他也没真借那么多钱，就是手欠，看到手机上弹出的"测测你的额度"就点进去看看，结果留下一堆查询记录。在审批系统眼里，这种行为就代表你"非常缺钱"，风险系数飙升。

别傻了，这种"测额度"的行为，在审批员眼里跟借钱不还的风险是一样的。你以为你只是看看，人家觉得你是在到处找钱救急。

遇到高负债该怎么处理？

阿强当时听完我的分析，脸都绿了，问我是不是这房子就买不成了。倒也没那么绝对，但确实得费点周折。我当时给了他两个建议，也是我这些年做规划师总结下来的经验。

第一个办法，也是最稳妥的，就是"瘦身"。在申请贷款前的半年内，把能还的小额网贷、信用卡分期全部结清。注意，是结清并销户，或者至少让账户状态变成"未使用"。别留着额度在那儿晃悠，审批系统可不管你用没用，只要有额度，就算你潜在的负债风险。阿强听了我的话，回去找亲戚借了点钱，把那十几万网贷全清了，老老实实养了三个月征信。

第二个办法，有点技术含量，就是"拉流水"。如果你的公积金缴存基数确实低，但你实际收入很高，那就得准备好完税证明和银行流水去柜台"撕"了。注意，不是跟工作人员吵架，是提供补充材料证明你的还款能力。不过这招现在越来越难使了，很多城市为了防范风险，只认系统里的基数，你拿再多的流水人家也不看。我只熟悉XX地区的情况，其他地方不敢乱说，建议大家在申请前先去当地公积金中心问清楚政策。

别忽视隐形负债

还有一种情况，很多人容易忽略，那就是给别人做担保。你以为你没借钱就没事？只要你给亲戚朋友做了担保，这笔钱就算你的"隐形负债"。之前有个客户，自己征信干干净净，就因为给表弟的车贷做了担保，结果公积金贷款额度被砍了一半。这事儿闹得，差点连定金都退不回来。

说到这儿，我想起个挺逗的事儿。有些朋友为了买房，特意去办几张信用卡套现当首付，觉得反正是银行的钱，公积金中心查不到。别扯淡了，现在大数据都打通了，你的首付款来源必须清晰合规。要是被查出来首付里有消费贷或者信用卡套现的资金，别说贷款批不批，搞不好还要吃官司。这事儿千万别干，血亏。

申请前的自查清单

与其在网上瞎打听，不如在申请前自己先做个体检。与其等到被拒了再拍大腿，不如提前把功课做足。

• 打一份详版征信报告，看看有没有未结清的小额贷款。

• 算一算你的公积金缴存基数，够不够覆盖你想贷金额的月供两倍。

• 查查征信查询记录，近半年有没有频繁申请网贷的记录。

• 确认一下有没有给别人做担保，有的话赶紧去解除。

阿强后来按照我的建议，清了网贷，老老实实养了三个月征信。前两天他给我发消息，说贷款批下来了，虽然过程折腾了点，但好歹把房子买成了。他还说，早知道公积金审批这么严，当初就不乱点那些网贷了。

其实纯公积金审批看不看负债这个问题，本质上是在问：你的还款能力经不经得起推敲。公积金中心不是慈善机构，它也要保证资金的安全。所以，别再信什么"公积金贷款不看负债"的鬼话了，那是坑人的。

你要是实在拿不准自己的情况，去当地公积金管理中心官网查查最新的办事指南，或者直接打12329问问，比在网上听那些半吊子中介瞎忽悠强多了。

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