芝麻分很低的贷款有哪些？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月我在深圳做调研，见到一个叫阿强的小伙子，28岁，送外卖的。他坐在我对面，手一直在搓裤腿，支支吾吾半天跟我说，芝麻分只有580分，急需5000块钱给母亲买药。

他手机里下载了二十多个借款APP，点开全是花花绿绿的界面，结果呢？要么直接拒，要么显示"审核中"然后石沉大海。他问我："记者同志，你说芝麻分很低的贷款有哪些？我是不是彻底借不到钱了？"

看着他那个样子，我心里挺不是滋味的。说实话，这个问题这两年我被问了不下几十次，答案其实有，但跟你网上搜到的那些广告不一样。

先泼盆冷水：网上说的"必下款"基本都是坑

阿强给我看了他手机里的短信记录，全是那种"无视征信、黑户必下、秒批5万"的推广链接。点进去一看，要么是让交199元"工本费"，要么是下载个不知名的APP要求授权通讯录。

讲真，这种套路我见太多了。去年我暗访过一家做"黑户贷款"的中介公司，他们老板喝多了跟我吹牛："管他芝麻分多少，只要敢申请，我们就敢收服务费，批不下来是我们'渠道'的问题，钱是不退的。"

说白了，这些所谓的"口子"，赚的就是你急病乱投医的心理。

那到底有没有靠谱的渠道？有，但得把预期降下来。

真正能下款的，往往是这些不起眼的渠道

我整理了一份名单，是这两年采访中实际下款成功的案例，不一定全，但都是真人真事。

第一类：消费金融公司的"次级贷"产品

别被"次级贷"这个词吓到，其实就是针对信用一般的人群。像马上消费金融、中银消费金融这些持牌机构，都有专门的产品线。

我采访过一个叫小刘的，芝麻分610分，去年装修房子差2万块钱。他先试了借呗，拒了。后来在应用商店搜到一个持牌消金的APP，填了工作单位、上传了社保截图，居然批了15000，利息比借呗高一点，年化18%左右，但好歹是正规军。

这类产品的特点是：会看芝麻分，但不只看芝麻分。你有稳定工作、有社保公积金，照样能批。具体批多少，不同城市政策不一样，我只熟悉一二线城市的情况，县城不敢乱说。

第二类：银行系的"蓝领贷"或"新市民贷"

这块很多人不知道。2023年开始，好几家股份制银行悄悄推了一类产品，专门针对外卖员、快递员、网约车司机。

怎么申请？不是去柜台，而是在他们银行的普惠金融专区。比如某银行的"新市民贷"，只要你绑定该银行的储蓄卡作为工资卡，系统会自动评估授信额度。

我认识的一个跑滴滴的师傅，芝麻分590分，去年办了一张某银行的工资卡，三个月后系统给他批了8000额度。利息很良心，年化10%以内。

这事儿银行不会大张旗鼓宣传，因为利润薄，主要是完成普惠金融的指标。你要是符合条件，去问问支行的客户经理，说不定有惊喜。

芝麻分低也能借到钱？关键看这三点

说到这儿，你可能要问：那我到底符不符合条件？

根据我这几年观察，机构审批的时候，芝麻分只是一个参考维度。真正起决定作用的，是下面这三样东西：

• 稳定的收入来源：哪怕你送外卖，只要平台能查到你的跑单记录，这就是硬通货。
• 真实的工作信息：别填假公司，现在大数据一查一个准，填假信息直接进黑名单。
• 没有正在逾期中的欠款：这是红线，如果你当前有欠款逾期没还，基本没戏。

去年有个做建材生意的老陈，芝麻分620分，不算高。但他提供了半年的微信收款流水，在某互联网银行贷了5万块。审核人员跟他说："我们看重的是你的经营能力，不是那个分数。"

这些坑千万别踩，踩一个就翻车

说到这儿，我还得提醒几句。采访这些年，我见过太多被坑得血本无归的借款人，有些坑真的防不胜防。

第一个大坑：提前收费。不管名目叫什么——工本费、服务费、保证金、验资费，只要放款前让你先掏钱，100%是骗子。正规机构都是从放款金额里扣，或者还款的时候收，不会让你先垫付。

第二个大坑：714高炮。这种借款周期只有7天或14天，利息高得吓人。借3000到手2100，7天后还3000。算算年化利率，超过1000%。我采访过一个女孩，借了5000块，三个月滚成8万，最后家里卖猪才还上。这事儿到现在我都记得，她妈在旁边哭得眼睛都肿了。

第三个大坑：租机贷、手机分期。表面上是租手机，实际上是高利贷。你签了合同，手机没拿到，钱也没到手，背了一身债。这种套路这两年特别多，专门坑涉世未深的年轻人。

说点实在的：如果真的借不到怎么办

写了这么多，我得说句大实话：如果你的芝麻分很低，而且没有稳定工作、没有社保公积金，那正规渠道确实很难批。

这时候怎么办？

别硬借。真的。我见过太多人为了借几千块钱，最后背上几倍的债务。与其到处碰壁，不如想想其他办法：跟亲戚朋友开口、找社区申请临时救助、或者先打短工攒点钱。

阿强后来怎么样了？我帮他联系了一家公益组织，申请了3000块的紧急医疗救助金，不用还的那种。剩下的钱，他跑了一个月外卖攒出来了。

他后来跟我说："早知道这样，我就不瞎折腾那些APP了，白白浪费那么多时间。"

钱的事，急不来。路走错了，比没钱更可怕。

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