未满18岁能借钱的软件？别傻了，这里面的坑比你想象的深

昨天凌晨两点，我表弟给我发微信，问有没有未满18岁能借钱的软件。我一看这消息，脑子嗡的一下。这孩子今年才17岁，刚上高二，大半夜不睡觉找借钱软件，能是什么好事？电话打过去一问，果然是在网上买球输了八百块，不敢跟家里说，想自己找个口子填上。说实话，这种事我见得太多了，但每次遇到还是想骂人。那些在网上到处打广告说"学生专享""无门槛"的平台，十个有九个是等着你往里跳的。

未成年人想借钱？正规门儿都没有

咱先把话说死，凡是正规持牌的金融机构，不管是银行还是消费金融公司，有一条铁律：不放贷给18岁以下的人。这不是哪家的规定，是法律。所以你要问我有没有正规的未满18岁能借钱的软件？答案就是一个都没有。那些号称能借的，要么是骗子，要么就是非法的高利贷。别不信，我之前有个客户，小孩才16岁，拿家里身份证在网上找了个"青春贷"的玩意儿，借了2000块，一周后要还3500。还不上了怎么办？催收的直接把电话打到学校老师那去了，最后孩子差点退学。这事儿到现在我都记得清清楚楚。

很多人可能觉得，现在网贷那么发达，总有个漏网之鱼吧？我跟你讲，就算有，那也不是什么正经路子。去年有个做技术的朋友私下跟我说，那些所谓的"破解版""内部渠道"，背后都是黑产链条。你的信息一旦填进去，不光钱借不到，还得被倒卖好几轮。到时候骚扰电话能把你烦死。

那些号称"能借"的，都是什么套路

我研究过市面上几十款打擦边球的APP，套路基本就这几种。

第一种是纯骗信息的。你下载注册，填身份证、银行卡、通讯录，提交以后告诉你"审核不通过"，然后就没下文了。过几天你发现银行卡被盗刷，或者通讯录里所有亲戚朋友都收到诈骗短信。这种最缺德，钱没借到还惹一身骚。

第二种是套路贷。表面上看利息不高，甚至说"零利息"，但里面藏着各种名目的费用。服务费、管理费、保证金，七七八八加起来，年化利率能到几百甚至上千。我去年经手过一个案子，小孩借3000块，实际到手2100，两周后要还4800。这哪是借钱？这是吃人。

第三种更隐蔽，叫"代还"或者"套现"。有人在QQ群、贴吧里发广告，说可以帮你套现花呗、白条，或者用你的身份信息去正规平台贷款，然后抽成。这种一旦沾上，基本就是被牵着鼻子走，最后欠一屁股债不说，还可能背上骗贷的罪名。讲真，未成年人涉世未深，根本玩不过这帮人。

身份证借给别人用？千万别干

有些孩子自己借不到，就被怂恿借别人的身份证。同学、网友，甚至有人说"帮你办个假证"。这事儿我必须说清楚：用他人身份信息贷款是违法的，不管你知不知情。去年我认识的一个小孩，把自己身份证借给"哥们"注册了个账号，结果对方借了5000块跑路了。最后催收的找上门，他爸妈才知道，赔了钱不说，这孩子的征信也黑了。以后想考公、进国企，都受影响。值得吗？

18岁以下急需用钱，该怎么办

说这么多，可能有人要问：那真遇到事儿了，急用钱怎么办？

我的建议就两个字：找家长。别觉得丢人，跟爸妈开口比跟高利贷开口强一万倍。我表弟那次，后来还是我陪他跟他爸说的。老爷子虽然骂了一顿，但钱给补上了，事儿也平了。要是他当时自己去网上乱找未满18岁能借钱的软件，现在估计全家都在跟催收斗智斗勇。

实在开不了口的，找亲戚里比较开明的长辈，或者找学校老师。有些学校有临时困难补助，虽然金额不大，但应急够用了。再不行，找份兼职干干，发传单、送外卖，现在机会多得是。一个月下来也能挣个一两千，比借高利贷靠谱多了。

还有一种情况，是家里真拿不出钱。这时候可以考虑求助当地的民政部门或者公益组织。很多城市都有临时救助政策，针对困难家庭有应急资金。具体流程我不太熟，各地政策也不一样，你可以打12345问问。

已经借了高利贷，怎么自救

如果不幸已经踩坑了，别慌，也别想着"拆东墙补西墙"。

第一步，立刻告诉家长。这是最难的，但也是最重要的。未成年人签的借贷合同，从法律上讲很多是无效的，但这需要家长出面处理。你自己扛着，只会越陷越深。

第二步，保留所有证据。聊天记录、转账凭证、借款协议，截图保存好。如果是套路贷或者高利贷，这些证据以后能救你的命。

第三步，算清楚实际利率。把到手金额、还款金额、各种费用都列出来，算一下实际的年化利率。超过36%的部分，法律是不保护的。当然具体怎么算，怎么协商，最好找个懂法律的人帮忙看看。不同城市处理这类事情的流程可能不太一样，有的地方有专门的法律援助。

我之前帮一个大学生处理过类似的事，最后协商下来，原本要还8000的，实际只还了3500。关键是你得有人懂行，敢跟对方谈。

最后几句实在话

写这么多，其实就想说一件事：在成年之前，别碰任何网贷。不管广告吹得多天花乱坠，不管朋友说得多么轻松，都别信。那些未满18岁能借钱的软件，本质上是盯着你的个人信息和你爸妈的钱袋子。你以为是救命稻草，其实是往火坑里跳。

我表弟后来跟我说，他当时就是鬼迷心窍，觉得借点钱翻盘就没事了。现在想想，真是后怕。赌博这东西，赢了想赢更多，输了想翻本，根本停不下来。借钱填坑，只会越填越深。

你要是正在为钱的事发愁，听我一句劝：别在网上找什么"未成年人贷款"了，老老实实跟家里说，或者找正规渠道求助。丢面子事小，把自己搭进去事大。你说呢？

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