征信黑征信不好征信烂正规网上贷款有几家？说点掏心窝的大实话

2018年那个冬天我到现在都记得清清楚楚，为了周转生意上的烂摊子，我在某个不知名的小贷平台上借了三万块，结果利滚利变成八万，征信直接成了黑户。那会儿我急得像热锅上的蚂蚁，天天在网上搜征信黑征信不好征信烂正规网上贷款有几家，指望能找个救命稻草再借一笔把窟窿填上。现在回过头看，这种想法简直是在给自己挖坑，幸亏后来遇到个做风控的朋友点醒了我，不然我现在估计早就被催收逼得家都没了。

别被"征信不好也能贷"的广告忽悠瘸了

讲真，网上那些弹窗广告，说什么"黑户也能下款""无视征信秒到账"，十个里面有九个半是坑。我那会儿就是病急乱投医，看到一个广告就点进去填资料，结果呢？钱没见到，手机号倒是被卖了八百回，各种骚扰电话打得我想把手机扔了。

说白了，正规金融机构，哪怕是网贷平台，没有一家是做慈善的。银行也是要赚钱的，把钱借给征信烂得一塌糊涂的人，收不回来怎么办？所以那些告诉你"征信黑也能办"的，要么是骗你前期费用的骗子，要么就是利息高到吓人的高利贷。

我当时就踩过这个坑。有个所谓的"信贷经理"加我微信，信誓旦旦说能批五万，结果让我先交一千块的"包装费"。交完之后呢？人家直接把我拉黑了。这事儿我现在想起来都想抽自己两巴掌，那可是我当时最后一点生活费啊。

征信花了和征信黑了，完全是两码事

很多人跟我当初一样，搞不清楚状况，以为只要征信有点问题就彻底没戏了。其实不是的。征信不好分好几种情况，处理方法也完全不一样。

如果你只是征信"花了"，比如查询次数太多，或者有一两次忘记还款的小逾期，那其实还有救。我后来自己研究透了才发现，很多银行对于"非恶意逾期"是有包容空间的。特别是那些金额很小的逾期，比如几十块钱的年费欠缴，去跟银行解释清楚，开个证明，有些平台是能接受的。

但如果你是"征信黑"，也就是我们常说的连三累六，或者有呆账、代偿记录，那情况就严重多了。这种情况下去申请正规的网上贷款，基本上是门儿都没有。别不信，我试过十几家，全部被秒拒，连个理由都不带给你解释的。

黑户想贷款？先别想借钱，先想怎么洗白

我当时最大的错误就是想着"以贷养贷"，拆东墙补西墙。后来那个做风控的朋友告诉我，你这种征信状态，正规平台的风控模型一眼就能识别出来，根本过不了系统初审这一关。

他给我的建议特别简单粗暴：别折腾贷款了，老老实实养征信。具体怎么做呢？把现有的欠款处理好，呆账该销的销，该还的还。然后就是等。征信不良记录一般保留五年，从你还清欠款那天开始算。这五年里，别再乱点那些网贷申请链接了，每点一次就是一次查询记录，越点越花。

征信不好的正规网上贷款有几家能碰？

那是不是征信不好就彻底借不到钱了？也不是绝对不行，但选择面非常窄，而且条件苛刻。我后来整理了一圈，发现真正能算得上正规的，大概就这几类：

第一类是抵押贷。你有房、有车、有大额存单，这些东西摆在那儿，有些机构会适当放宽征信要求。毕竟大不了就把你抵押物拍卖了，他们不亏。但说实话，都沦落到征信黑了，谁还没有把能抵押的都抵押了？这条路对大多数人来说不太现实。

第二类是担保贷。找个征信好的亲戚朋友给你做担保，有些银行和正规网贷平台是能做的。但这年头，谁敢给一个征信黑的人做担保？我当年厚着脸皮找我表哥开口，被他媳妇直接给挡回来了，场面别提多尴尬。这事儿也不能怪人家，换我也得掂量掂量。

第三类是一些消金公司的特殊产品。这个就比较复杂了，不同公司政策不一样，而且经常变。去年我还看到有几家对征信要求相对宽松的，今年政策收紧，估计都悬。具体有哪些我就不点名了，免得被当成打广告的，而且这种信息时效性很强，我说的没准下个月就变了。

那些没人告诉你的行业内幕

我研究这行这么多年，自己又亲身踩过坑，有些东西是网上怎么搜都搜不到的。比如你知道征信上的"查询记录"分好几种吗？贷后管理、贷款审批、担保资格审查，这些对征信的影响权重是不一样的。

还有个事儿说出来可能很多人不信：有些网贷平台，你申请的时间点不同，通过率都不一样。我有个朋友在某平台做运营，他偷偷告诉我，月底和季末他们冲业绩的时候，风控标准会稍微松那么一点点。这事儿是不是真的我没法百分百保证，但我后来试过几次，确实有那么点意思，不过也可能是巧合。

另外，很多人不知道的是，你填写的联系人信息，平台是会核实的。我当时填了一个朋友的电话，人家平台直接打过去问认不认识我、我做什么工作的、借钱干什么。所以别想着随便填个假号码糊弄过去，那只会让你被拒得更快。

给正在走我老路的人几句劝

说了这么多，其实就想表达一个意思：如果你的征信已经黑了或者烂了，别把精力浪费在找"正规网上贷款"上，真的没几家能给你下款的。那些声称能办的，要么骗钱，要么利息高到你根本还不起。

我当年就是不信邪，非要撞南墙，结果白白浪费了时间和金钱。后来我老老实实把欠款还清，找了份正经工作，踏踏实实养了三年征信。现在我的征信虽然还有记录，但已经能正常申请一些银行的产品了，额度虽然不高，但应急够用了。

你要是问我具体该怎么办，我的建议就一条：先去打一份详版征信报告，看看到底是哪里出了问题。是逾期？是查询太多？还是有呆账？搞清楚病因再对症下药，别瞎折腾。

对了，还有个事儿得提醒一下。现在网上有很多所谓的"征信修复"机构，说能帮你洗白征信。千万别信！这帮人就是利用信息差骗钱的，正规的征信异议申诉你自己就能去银行办，一分钱都不用花。我当初差点又被骗了五千块，幸亏留了个心眼去查了查他们的资质，全是假的。

最后说个我身边的事吧。我有个发小，去年征信也是黑得不行，听我的话老老实实养了一年多，现在已经在一家城商行办下来一张信用卡了，额度八千。虽然不多，但这是个好信号不是吗？

所以，别总想着走捷径了，捷径往往是最远的路。

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